很多中小企業(yè)都在吐槽融資難融資貴的問題，為什么會出現(xiàn)這樣的問題，那我們有什么辦法可以解決呢?下面跟我一起來看看吧!

　　中小企業(yè)融資難的原因

　　中小企業(yè)融資難的原因包括員工素質(zhì)水平不高、抗風險能力差、財務制度不健全等。

　　1、中小企業(yè)的員工素質(zhì)水平不高。我國中小企業(yè)技術水平低，人員素質(zhì)有待提高。

　　2、中小企業(yè)抗風險能力差。中小企業(yè)的初始資本小，可抵押的資產(chǎn)少，多數(shù)企業(yè)由于處于初創(chuàng)期，用于投資和研發(fā)新產(chǎn)品以及拓展新市場的費用占比大，導致企業(yè)的盈利水平低下，同時也導致了企業(yè)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金鏈脆弱，抗風險能力差，一旦遇到問題，資金鏈斷裂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動將會受到沉重打擊。

　　3、中小企業(yè)的財務制度不健全。由于多數(shù)中小企業(yè)處于初創(chuàng)期，在財務管理上普遍存在著問題：在存貨管理方面缺乏必要的內(nèi)部控制，隨意性較強;缺乏健全的財務管理體系及制度;將運營資金盲目用于固定資產(chǎn)投資;重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等。這些問題導致了財務管理的乏力，進而了加大企業(yè)融資的困難程度。

　　破解“融資難、融資貴”的對策

　　通過以上分析，我們可以看到“融資難、融資貴”的現(xiàn)象是由多方面原因造成的，仍然需要全社會多方協(xié)作，形成合力，破解這一難題。

　　一是完善全社會信用體系，加大違約成本。黨的十八大報告提出“加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設”，維護社會信用，除了正面激勵，還需對失信人應給予嚴厲懲戒，加大對金融案件的執(zhí)行力度，加快對已訴案件的執(zhí)行進度，嚴厲打擊非法集資、詐騙和地下錢莊，充分發(fā)揮法律的震懾作用，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

　　二是圍繞“精、準、幫、扶、促”五個方面發(fā)力，加快推進農(nóng)商銀行金融服務的轉型升級。一要精，打造一支專精于中小企業(yè)服務的團隊，持續(xù)完善中小企業(yè)融資服務機制，提高服務水平和業(yè)務效率;二要準，準確定位自身，準確了解客戶，準確把握市場，量身定做符合客戶實際和需求的產(chǎn)品;三要幫，依靠銀行優(yōu)勢，打造包括咨詢、管理、經(jīng)營等在內(nèi)的服務平臺，切實幫助企業(yè)實現(xiàn)信息共享，優(yōu)勢互補，減輕成本，練好內(nèi)功;四要扶，在經(jīng)濟下行周期中，部分企業(yè)出現(xiàn)資金困難，應充分分析成因，不懼貸、惜貸，敢于擔當，幫助企業(yè)爬坡過坎，雪中送炭，抱團取暖，共渡難關;五要促，從信息、資金、產(chǎn)品、服務等方面促進企業(yè)轉型升級，不斷增強企業(yè)盈利能力、提高企業(yè)創(chuàng)新能力、努力打造核心競爭力。

　　三是拓寬企業(yè)融資渠道，進一步完善金融組織體系。大型銀行都應建立專門的中小企業(yè)服務機構，形成合力，共同助推中小企業(yè)的健康發(fā)展。加快建立新型金融機構的步伐，在統(tǒng)一監(jiān)管下，規(guī)范運作如融資平臺、投資公司等，規(guī)范民間借貸，從“地下轉入地上”，暢通社會資金流通渠道，推動村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構健康發(fā)展，鼓勵企業(yè)積極上市融資，完善金融服務體系。

　　四是不斷健全中小企業(yè)融資擔保體系。政府應通過稅收減免、資本金注入、風險補償、無償資助等方式，加大對政策性擔保機構的扶持力度，充分發(fā)揮政策性擔保公司的主導作用。同時，社會應加強對商業(yè)性擔保公司的管理，適當進行剛性約束，建立并完善商業(yè)性擔保公司預警、退出機制。

　　五是建立中小企業(yè)融資服務體系。制定科學有效的中小企業(yè)信用評級制度，建立和培育大型信用評級機構，為中小企業(yè)融資和銀行貸款提供專業(yè)、權威、統(tǒng)一的參考標準。引導中小企業(yè)主樹立誠信經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的理念，練好“內(nèi)功”，直面融資問題;完善企業(yè)信息披露制度，解決金融機構與中小企業(yè)信息不對稱的問題，構建良好的銀企關系。

　　六是多途徑鼓勵縣域銀行加大對中小企業(yè)支持力度。有針對性適度放寬監(jiān)管政策，提高不良貸款容忍度，降低存貸比，充分釋放流動性，擴大向中小企業(yè)投放貸款的資金來源。建立由政府主導，銀行、企業(yè)共同合作的風險補償機制，合理化解投向?qū)嶓w經(jīng)濟貸款的潛在風險，提高支持中小企業(yè)的積極性。成立以政府資金為主的資產(chǎn)管理公司，通過資產(chǎn)證券化、置換等手段處置因支持中小企業(yè)產(chǎn)生的不良貸款，讓縣域銀行“輕裝上陣”。采取減免稅收、財政貼息或擔保的辦法，引導和鼓勵銀行增加對有核心競爭力和發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的信貸支持。

　　中小企業(yè)融資的方式

　　(一)銀行借款融資：

　　銀行貸款是一種最為正規(guī)的融資方式。由于中小企業(yè)的市場淘汰率遠遠高于大中型企業(yè)，銀行貸款給中小企業(yè)要承擔更大的風險。因此選擇這種方式來貸款的話可行性不是很大。在這個時候良好的銀企關系可能會提供一定的便利之處。

　　其次，由于銀行貸款手續(xù)繁復，審批時間過長，許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不退而求其次從民間融資。

　　(二)民間融資：

　　同正規(guī)融資相比，民間融資的供給者更了解借款人的信用和收益狀況，從而克服了信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。這種籌資方式能夠最大限度的合集資金將其貸放到生產(chǎn)流通領域，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力。同時其利率杠桿靈敏度高，資金滯留現(xiàn)象少，手續(xù)簡便，提高了資金使用率，是一有效集資途徑。

　　但該方式的利率相對較高，一旦企業(yè)出現(xiàn)重大的問題使得無法償付時，出現(xiàn)的問題將會是非常棘手的。另外由于其具有“地下”性質(zhì)，因此能夠使中小企業(yè)在獲得融資的同時保持其經(jīng)營的私密性。因此民間融資能夠成為中小企業(yè)外部融資的一個重要渠道。

　　但是，民間集資有一定的消極性，首先由予法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處予非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，這就是溫州出現(xiàn)多起非法集資的案件。所以對于民間進行的融資活動，我們不宜簡單地禁止，而應加以規(guī)范，將其納入正式的金融體系。

　　(三)融資租賃：

　　融資租賃是一種中長期固定資產(chǎn)融資，時間一般是3至5年，并且由于融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利，因此融資租賃又兼具短期融資的優(yōu)點。此外，融資租賃還具有效率高、風險小，設備、服務和融資的一攬子解決等優(yōu)點。我國目前中小企業(yè)多數(shù)技術設備落后，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新，發(fā)展融資租賃業(yè)，企業(yè)就可以在資金短缺或不愿動用經(jīng)營資金的情況下，添置或更新設備，提高產(chǎn)品競爭力。

　　目前融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮，我國的租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模最多是幾百億元，因此發(fā)展的空間很大。對于這種方式我們可以做的是解決政策上的一些制約因素：一應在有效監(jiān)管的前提下，放開金融祖賃公司的準入(由于金融租賃公司屬于非銀行金融機構，目前實現(xiàn)嚴格的準入制度，受銀監(jiān)會監(jiān)管，難以批準);二是適當降低資本金門檻。(目前規(guī)定新設的內(nèi)資租賃企業(yè)最低注冊資本金要達到17000萬元)。

　　(四)“金貝殼”貸款：

　　“金貝殼”是一項為無抵押、無擔保的小額貸款借款保險產(chǎn)品。寧波市的城鄉(xiāng)小額保證保險貸款為全國首創(chuàng)，這種由政府、銀行、保險相互合作解決中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔保不足的融資模式目前已在全省推廣。“金貝殼”有力地支持了小企業(yè)與城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展，而“金貝殼”業(yè)務只是寧波市推出的眾多緩解中小企業(yè)融資難的舉措之一。這種融資方式支持的對象包括申請小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。

　　(五)存貨融資：

　　存貨融資具體地來講是提供了一種機制，通過該機制，出借方可以接收更多與倉儲的存貨有關的信息，并且對倉儲的存貨進行更高級的控制。其中，倉儲的存貨擔保了融資安排，在借入方違約的情況下可以為出借方提供了可以得到抵押品的擔保。

　　目前，國際上比較常用的存貨質(zhì)押融資方式主要有三種：倉儲融資、信托收據(jù)融資和抵押單存貨融資。這種方式的融資資金數(shù)量具有靈活性。中小企業(yè)將其原材料、在制品和產(chǎn)成品等存貨作為擔保物向金融機構融通資金。但是，考慮到銀行等金融機構的信貸風險，通過存貨擔保來獲得的資金相對較少，不過這可以用來緩解短期的資金缺乏。

　　(六)應收賬款融資：

　　應收賬款的籌資是一種具有鮮明特色的融資方式。主要是中小企業(yè)將其應收賬款有條件地轉入專門的融資機構，由其為企業(yè)提供資金、債款回收、銷售分戶管理、信用銷售控制以及壞賬擔保等金融服務，使企業(yè)獲得所需資金進行周轉。這是一種融資來源彈性的彈性較大。當企業(yè)因銷售額增加而需要更多的資金時，其發(fā)票金額也將逐日增加，從而使以此為基礎而獲得的資金額也日漸成長。

　　其次，應收賬款提供了企業(yè)以其他方式可能極難獲得的借款擔保。最后，當應收賬款予以代理或出售時，企業(yè)可以獲得在其他情況下無法獲得或獲得時成本較高的信用部門服務。但是這種籌資方式的成本太高，通常比基本利率高2%或3%。另外，如果發(fā)票很多，面額又很小，則可能使這種方法顯得非常麻煩。在某些西方工業(yè)發(fā)達國家，應收賬款籌資出現(xiàn)大幅增長的趨勢。

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