時(shí)至年關(guān)，汽車經(jīng)銷商瘋狂降價(jià)促銷，讓本來就有買車計(jì)劃的人們激動(dòng)不已?？杀仨氁泵娆F(xiàn)實(shí)的一個(gè)問題是，汽車不是個(gè)說買就買的商品，其價(jià)格已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們?nèi)粘５馁徫镩_銷。尤其是在這年關(guān)將至，年終獎(jiǎng)卻未至的情況下，買車的錢從哪來？

貸款！眾所周知，貸款購車主要有以下三種形式：第一，銀行貸款；第二，廠商專屬金融貸款；第三，信用卡貸款購車。而根據(jù)調(diào)研，在通過貸款買車的車主中，選擇通過大型銀行獲得貸款的占據(jù)6成以上。原因是大型銀行對于老百姓的友好度較高，一直都有著不錯(cuò)的信譽(yù)度。加之銀行網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋度廣，通過銀行獲得貸款是百姓心中的最佳路徑。

然而真正選擇貸款購車的消費(fèi)者并不多。筆者走訪北京的一些汽車4S店發(fā)現(xiàn)，真正選擇貸款的消費(fèi)者占比不足20%。剩余超過80%的消費(fèi)者都會(huì)選擇全款購車。這部分用戶放棄貸款購車的主要原因是抵觸利息支出。

那么問題來了，貸款買車真的就不劃算嗎？額外花銷到底有多少？帶著這樣的問題，我們接下來就對國內(nèi)幾家大型銀行的車貸政策進(jìn)行一番解析。

●招商銀行-車購易

招商銀行信用卡首頁為購車貸款設(shè)置了專屬板塊，與多個(gè)汽車品牌都有合作，可以為消費(fèi)者提供低手續(xù)費(fèi)甚至零手續(xù)費(fèi)的貸款優(yōu)惠政策。從相關(guān)頁面可以看到，支持零手續(xù)費(fèi)貸款的車型非常多，包括雪佛蘭、奧迪、一汽大眾、一起豐田等多個(gè)品牌旗下的指定車型。

以東風(fēng)悅達(dá)起亞旗下的K4車型為例，首付比例大于等于40%時(shí)，貸款期限12個(gè)月即可享受0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。首付大于等于30%時(shí)，可獲得24-36個(gè)月的貸款期限，客戶費(fèi)率均為10.5%。

貸款購車實(shí)際首付明細(xì) 單位：元
首付明細(xì)	東風(fēng)悅達(dá)起亞-起亞K42014款1.8L自動(dòng)GLS
市場指導(dǎo)價(jià)	148,800
優(yōu)惠幅度	18,000
成交價(jià)格	130,800
首付比例	50%
首付車價(jià)	65,400
貸款金額	65,400
車船使用稅	480
購置稅	12,718
交強(qiáng)險(xiǎn)	950
常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)	5,376
實(shí)際首付金額	84,924

我們以起亞K4中關(guān)注度較高的2014款1.8L自動(dòng)GLS車型為例，其官方指導(dǎo)價(jià)148,800元，當(dāng)前的優(yōu)惠幅度為18000元，成交價(jià)格為130,800元。以首付50%的方式為例，用戶需要支付65,400元的車價(jià)以及購置稅、保險(xiǎn)等。總共需要首付金額為84,924元。

全款購車與貸款購車的總支出對比
	全款購車	12個(gè)月	24個(gè)月	36個(gè)月
成交價(jià)格	150,324（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用）
客戶費(fèi)率	0	0	10.5%	10.5%
貸款手續(xù)費(fèi)	0	0	6867	6867
購車費(fèi)用總和	150,324	150,324	157,191	157,191
差價(jià)	–	0	6867	6867
差價(jià)所占比例	–	0	4.5%	4.5%

由上表可以看出，全款購車和貸款12個(gè)月購車的總費(fèi)用是完全一樣的。而貸款24個(gè)月和貸款36個(gè)月的費(fèi)用支出均為6867元，完全可以承受。經(jīng)計(jì)算，貸款24個(gè)月和貸款36個(gè)月所需支付的差價(jià)所占總成交價(jià)格的比例僅為4.5%，平均到每年的利息，也僅為2.25%-1.5%，非常劃算。

小結(jié)：當(dāng)前招商銀行針對多個(gè)汽車品牌均有不錯(cuò)的貸款優(yōu)惠政策，但費(fèi)率各有不同。貸款12個(gè)月免手續(xù)費(fèi)的不在少數(shù)。在此，筆者推薦選擇12個(gè)月或36個(gè)月兩種貸款期限，相對更加劃算。

建設(shè)銀行-龍卡購車分期

在建設(shè)銀行信用卡主頁我們看到，龍卡購車分期業(yè)務(wù)同樣有著大量的合作商，可以為多個(gè)車型提供車貸業(yè)務(wù)。使用建設(shè)銀行這一業(yè)務(wù)，貸款額度最高可達(dá)50萬元，同樣支持最長36月分期還款。

以通用別克的昂科拉為例，首付至少為車價(jià)的30%，貸款總金額在7萬元（含）以下時(shí)，可享受12期、18期免手續(xù)費(fèi)。貸款24期手續(xù)費(fèi)僅為2%，貸款36期手續(xù)費(fèi)6%。貸款總額超過7萬元的話，手續(xù)費(fèi)率會(huì)有一定程度的上升，貸款12期、18期、24期、36期的費(fèi)率分別為1.5%、3.5%、5.5%、9.5%。我們以2015款昂科拉1.4T自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型為例，對貸款所產(chǎn)生的額外開支做一個(gè)計(jì)算。

貸款購車費(fèi)用明細(xì)
首付明細(xì)	昂科拉1.4T 自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型
市場指導(dǎo)價(jià)	159,900
優(yōu)惠幅度	20,000
成交價(jià)格	139,900
首付比例	50%
首付車價(jià)	69,950
貸款金額	69,950
車船使用稅	420
購置稅	13,667
交強(qiáng)險(xiǎn)	950
常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)	5,650
實(shí)際首付金額	90,637

這臺(tái)1.4T 自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型昂科拉的市場指導(dǎo)價(jià)為15.99萬元，經(jīng)銷商可以提供2萬元的優(yōu)惠。按照首付50%的貸款計(jì)劃，用戶需要貸款69.950元。這個(gè)額度幾乎是獲得12-18個(gè)月免手續(xù)費(fèi)的極限了（7萬元以下）。

全款購車與貸款購車的總支出對比
	全款購車	12~18個(gè)月	24個(gè)月	36個(gè)月
成交價(jià)格	150,324（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用）
貸款額度	69,950
客戶費(fèi)率	0	0	2%	6%
貸款手續(xù)費(fèi)	0	0	1399	4197
購車費(fèi)用總和	160,587	160,587	161,986	164,784
差價(jià)	–	0	1399	4197
差價(jià)所占比例	–	0	2%	2.8%

經(jīng)過簡單的計(jì)算可以看出，建設(shè)銀行所提供的針對別克昂科拉的貸款計(jì)劃非常優(yōu)惠，貸款12-18個(gè)月所需要的總花費(fèi)與直接全款購車完全一致。即便是貸款24個(gè)月-36個(gè)月，優(yōu)惠幅度也是非常喜人。

小結(jié)：建設(shè)銀行針對別克昂科拉的貸款計(jì)劃優(yōu)惠幅度巨大，但遺憾的是，限額7萬元才能享受到如此大幅度的低費(fèi)率。如果想多獲得一些貸款額度，手續(xù)費(fèi)會(huì)高出不少，在此并不作推薦。

平安銀行-新車貸款

在汽車行業(yè)有著先天優(yōu)勢的平安銀行，在貸款方面也與車企有著密切的合作。支持平安銀行新車貸款優(yōu)惠政策的品牌也非常多，包括奧迪、寶馬、奔馳、大眾、DS、東風(fēng)本田等。令人驚喜的一點(diǎn)是，消費(fèi)者除了購買新車可以貸款外，購買二手車也是可以通過平安銀行貸款的，且同樣會(huì)有一定幅度的優(yōu)惠政策。

以合作車型東風(fēng)本田杰德為例，在首付50%的情況下，可以獲得1年期的零利率。如果選擇兩年期貸款，其利率為4.88%，3年期的利率為5.99%。

貸款購車費(fèi)用明細(xì)
首付明細(xì)	本田杰德 2014款 1.8L 自動(dòng)舒適精英版
官方指導(dǎo)價(jià)	157,800
優(yōu)惠幅度	14,000
成交價(jià)格	143,800
首付比例	50%
首付車價(jià)	71,900
貸款金額	71,900
車船使用稅	480
購置稅	12,291
交強(qiáng)險(xiǎn)	950
常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)	5,275
實(shí)際首付金額	90,896

如果通過平安銀行購買一臺(tái)官方指導(dǎo)價(jià)為15.78萬元的本田杰德自動(dòng)舒適精英版車型，4S店的優(yōu)惠幅度約為1.4萬元。貸款50%，實(shí)際首付金額僅有9萬元左右。略顯遺憾的是，貸款50%是這款車型的最高限額。

全款購車與貸款購車的總支出對比
	全款購車	12個(gè)月	24個(gè)月	36個(gè)月
成交價(jià)格	162,796（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用）
貸款額度	71,900
客戶費(fèi)率	0	0	4.88%	5.99%
貸款手續(xù)費(fèi)	0	0	3508	4306
購車費(fèi)用總和	162,796	162,796	166,304	167,102
差價(jià)	–	0	3508	4306
差價(jià)所占比例	–	0	2.15%	2.6%

由上表得知，貸款12個(gè)月依然是最為超值的購車方式。同時(shí)，貸款24個(gè)月以及36個(gè)月的費(fèi)率并不高，增加的開支僅相當(dāng)于車價(jià)的2.15%和2.6%。月還款額度預(yù)算有限的朋友，可以考慮通過更長的貸款期限，緩解還款壓力。

小結(jié)：深耕汽車行業(yè)多年的平安銀行，在購車貸款方面也有著不錯(cuò)的優(yōu)勢。不但支持新車貸款，同時(shí)支持二手車貸款。不過針對不同車型，優(yōu)惠政策也有很大的不同。用戶心儀的車型是否有不錯(cuò)的貸款優(yōu)惠，還需親自查閱銀行官網(wǎng)。

全文總結(jié)：通過簡單的計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)各大銀行對購車貸款所收取的費(fèi)率還是非常低的。銀行與車企的合作能夠大幅降低費(fèi)率，甚至是提供無息貸款。這對于如今儲(chǔ)蓄習(xí)慣漸無的年輕人群來說，吸引力是巨大的。此外，通過本文的分析，也打消了一些消費(fèi)者對購車貸款會(huì)增加過多開支的顧慮。其實(shí)即便有充足的儲(chǔ)蓄，依然可以選擇貸款的方式購車。省下來的錢，投資一些金融產(chǎn)品，還能獲得一定的收益，相比一次性付清購車全款更要?jiǎng)澦?。（搜狐汽車?/p>

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