存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時(shí)轉(zhuǎn)讓或存儲于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，或者是說把使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的資金或貨幣，據(jù)悉存款降息下理財(cái)新變化，都有哪些變化呢？和小編一起來看看吧。

存款降息下理財(cái)新變化

12月22日，新一輪銀行存款利率下調(diào)塵埃落定。當(dāng)日一早，工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行等多家銀行均在銀行官網(wǎng)上更新了人民幣存款掛牌利率。工行、農(nóng)行等還同步下調(diào)了大額存單、特色存款等品類的存款利率，最高降幅達(dá)到30個(gè)基點(diǎn)。

此前一日，貝殼財(cái)經(jīng)記者從知情人士處獲悉，銀行即將22日再度下調(diào)存款利率的掛牌利率、存款優(yōu)惠利率上限以及大額存單利率。當(dāng)前落地下調(diào)幅度與前一日消息一致。

多位業(yè)內(nèi)人士告訴財(cái)經(jīng)記者，年底再度下調(diào)存款利率，有助于緩解凈息差壓力，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。結(jié)合此前調(diào)降經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)有望采取大中小型銀行梯次跟進(jìn)調(diào)降存款利率方式，確保存款市場平穩(wěn)有序。銀行存款利率的進(jìn)一步下降，或?qū)⑼苿鱼y行理財(cái)規(guī)模的回升。

國有銀行多品種存款利率已下調(diào)

年內(nèi)第三次存款利率調(diào)整已經(jīng)落地。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，目前工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行均已下調(diào)了存款掛牌利率。

根據(jù)各家銀行最新的人民幣存款掛牌利率表顯示，當(dāng)前銀行3年定期存款掛牌利率（整存整取，下同）為1.95%，較此前下降25個(gè)基點(diǎn)，進(jìn)入“1時(shí)代”；5年定期存款利率為2%，下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。此外，1年定期存款利率為1.45%，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；2年定期存款利率為1.65%，下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。

作為“基準(zhǔn)利率”，銀行存款掛牌利率的調(diào)整，也意味著如大額存單、特色存款產(chǎn)品等銀行存款產(chǎn)品的利率亦將跟進(jìn)下調(diào)。貝殼財(cái)經(jīng)記者從多家國有銀行處了解到，當(dāng)前銀行亦下調(diào)了這些存款產(chǎn)品的利率。

以農(nóng)行為例，該行將一年期及以內(nèi)優(yōu)惠利率（含銀利多）上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，二年期掛牌利率和優(yōu)惠利率上限下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，三年、五年期掛牌利率和優(yōu)惠利率上限下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。該行還下調(diào)了大額存單最高利率。其中，3年期大額存單利率已下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)至2.35%；2年期大額存單利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至1.90%；1年期大額存單利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.8%。此外，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月大額存單利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，利率分別為1.5%、1.5%、1.7%。

此外，貝殼財(cái)經(jīng)記者在工商銀行App上看到，該行亦調(diào)降了大額存單利率和特色產(chǎn)品利率，調(diào)降幅度與農(nóng)行保持一致。另有建行人士表示，該行3年期大額存單利率已下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)。

股份制銀行稱將自下周跟隨調(diào)整

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前存款利率下調(diào)落地的主要是國有銀行，但股份制銀行普遍暫未調(diào)整掛牌利率或存款產(chǎn)品利率。其中，招商銀行雖已下調(diào)了掛牌利率，但截至貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)稿時(shí)，該行特色存款產(chǎn)品、大額存單產(chǎn)品利率并未下降。

不過，按照以往慣例，在國有銀行下調(diào)后，存款降息的影響將向股份制銀行、城商行、農(nóng)商行依次傳遞。因此多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來將有更多的銀行跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，已有多家股份制銀行擬于下周一起調(diào)整各類存款利率。

“這次調(diào)整的幅度比前面幾次都要大。”有股份制銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，如該行3年定期存款產(chǎn)品利率將從此前的2.85%下調(diào)至2.6%。今年以來，該行3年期定存利率下降幅度已經(jīng)接近10%。

另一家股份制銀行人士表示，目前暫時(shí)還未接到存款利率下調(diào)的具體通知。但當(dāng)前銀行存款利率下調(diào)是大趨勢，預(yù)計(jì)后面繼續(xù)向下調(diào)整的可能性比較大。

事實(shí)上，進(jìn)入12月以來，主要銀行的存款利率普遍處于穩(wěn)中有降的走勢，多家銀行利率不升反降。如江蘇銀行在北京地區(qū)定存自12月8日起已經(jīng)下調(diào)。其中，5萬起存的3年定期存款利率從2.90%降至2.80%。

“現(xiàn)在銀行的存款利率并沒有上調(diào)的動力?！睎|部地區(qū)某民營銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前銀行貸款利率已經(jīng)處于較低水平，在有效需求仍有待提升的大環(huán)境下，吸收高利息的存款對銀行的發(fā)展意義不大，反而會拖累盈利水平。對于該行未來是否還要調(diào)整存款利率，該人士表示，目前仍在觀望階段。

存款利率下降或?qū)⑼苿永碡?cái)規(guī)模增長

對于此次存款利率的下調(diào)，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，部分銀行充分利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，緩解凈息差壓力，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。

“從趨勢看， 從目前市場利率、理財(cái)產(chǎn)品收益及10年期國債利率水平看，銀行存款利率仍存在一定調(diào)整空間。”周茂華表示，后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資產(chǎn)負(fù)債，凈息差壓力及經(jīng)營等方面情況。

浙商證券分析師梁鳳潔亦指出，此次降息主要是因?yàn)殂y行息差持續(xù)承壓，不利于銀行可持續(xù)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。4季度以來，存量按揭降息推進(jìn)，2024年初LPR降息效果體現(xiàn)，將導(dǎo)致上市銀行息差在2023年3季度的低位水平上繼續(xù)下降12個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在保本微利原則下，銀行息差亦將持續(xù)承壓。

事實(shí)上， 今年以來，存款利率持續(xù)下降也讓銀行的存款客戶增長放緩。有銀行客戶經(jīng)理告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，雖然從全年來看，存款總體規(guī)模增長良好，但自存款利率下降至3%以下后，詢問和實(shí)際存款的客戶明顯減少，而購買零錢理財(cái)、穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶有所增多。

展望2024年，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，從中長期視角而言，“存款搬家”的現(xiàn)象或?qū)?qiáng)化，銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)資管產(chǎn)品有望迎來增量資金。

招銀證券銀行業(yè)首席分析師廖志明亦預(yù)計(jì)，由于存款利率下調(diào)且保持低位，理財(cái)規(guī)模有望保持平穩(wěn)增長，高點(diǎn)或超過30萬億元。